« Доказательства воздействия радиации на мозг | Ипотека при устном подтверждении дохода. » |
Кредит берите, но, в случае чего, не отдавайте...
Во всяком случае на первый взгляд слухи о необычном ипотечном предложении ДжиИ Мани Банка звучат именно так, как в заголовке. Кстати, и само название банка звучит... ммм... необычно
Вообще я хотел сегодня рассказать (и видео показать!) о том, как вчера вечером с друзьями ездили поглазеть на "огненное шоу". Ну, там крутильщики поев всяких, дышальщики огнём итп Но прокомментирую-таки про ипотеку вообще, а то последнее время только ипотечным брокером Легкокредит хвалился
Но, так как только что прочитал о необычных условиях, то решил поэкспериментировать с описанием новой кредитной программы. Экспромт, так сказать. Сразу замечу, что при сравнении в лоб с аналогичной программой какого-то конкретного ипотечного банка она может выглядеть привлекательно, но в том и преимущество ипотечного брокера (Легкокредит - хехе), что у нас есть возможность сравнивать со всем рынком ипотеки.
Планируемые условия ипотеки в этом самом банке, выглядят так:
"Ипотечный кредит ДжиИ Мани Банка выдается на срок до 30 лет. В долларах кредит можно получить по фиксированной (9—12,5%) или плавающей (LIBOR плюс 4%-LIBOR плюс 6,5%) ставке. Рублевая ипотека будет выдаваться только по плавающей ставке MosPrime плюс 4,5%-MosPrime плюс 7,65%. Предварительное решение по кредиту банк выносит в течение часа по паспорту заемщика, финальное — в течение 48 часов с момента предоставления пакета документов. Сумма кредита варьируется от 20 тыс. до 500 тыс. долларов."
Что в переводе на нерекламный означает "осторожные средне-рыночные условия", так как ставка 9-12,5% уже предполагает широкую дифференциацию по каким-либо параметрам заёмщика. А так как возможных параметров не так много (срок, тип дохода, размер собственных средств), то если под 12,5% будут выдавать владельцу бизнеса без особого подтверждения дохода при минимуме собственных средств и сроке кредита в 30 лет, то это означает, что под 9% получит кто-то ну очень белый и с маленьким сроком кредита, что уже обычно для рынка.
Обратите внимание на ставки при устном подтверждении дохода (при офиц.трудоустройстве, конечно!) в моей предыдущей заметке, они уже ниже, чем 12,5%.
Т.е. нормальные условия у будущей программы ДжиИ Мани Банка будут, если при 12,5% в дол. на 30 лет будет 0-5% собственных средств и устное подтверждение дохода при официальном трудоустройстве и при возможности брать кредит незарегистрированным супругам на вторичку. Причём именно в полном перечисленном наборе. Потому что при доходе по справке условия уже доступны лучше. Или прекрасно было бы, если б допускали реально устное подтверждение дохода при отсутствии трудоустройства, потому что на сегодня для этой категории заёмщиков ставки либо около 13% с запретом на прописку, либо 16-18% в дол. Но это вряд ли будет.
Плавающую ставку вообще не рассматриваю - Бог её знает куда она там уплывёт за десять лет. Конечно, можно при подозрительных повышениях спрыгнуть с тонущего корабля и раньше перекредитоваться, то перекредитовываться имеет смысл при разнице процента в два, так что ну её, плавающую эту
Про предварительное решение мне понравилось, в Легкокредите будем также писать Если серьёзно, то одобрение в течение 48 часов это хорошо, но по моей личной убеждённости для заёмщика критичны сроки одобрения либо при кредите наличными (что ясно), либо если заёмщик начал не с того конца и вместо получения одобрения начал сразу искать квартиру. А, в обычных случаях, пять дней или три дня - несущественно. Хотя банки обычно и страшно гордятся мало-мальским сокращением сроков, но я считаю, что любой срок меньше недели уже хорош.
Сумма кредита снизу обычная, сверху, в общем-то тоже. Т.е. это лучше, чем у многих, но миллионом не стали ограничивать, возможно, опять из-за осторожничанья. Рынок недвижимости, мол, стагнирует и всё такое...
А теперь десерт:
"Но основным преимуществом программы станет беспрецедентная для российского рынка возможность заемщика получить прощение долга. Это будет делаться при смерти родственников или тяжелой болезни ответственного лица. Правда, при получении льготы заемщику придется заплатить в бюджет 13% налога на доходы физлиц с возникшей у него в связи с прощением долга материальной выгодой."
Для начала, отделим рекламу от сути. Если во фразе про "тяжёлую болезнь ответственного лица" имеется в виду заёмщик, то все банки также могут смело выпускать пресс-релизы: "Как самый человечный банк, мы предусмотрели в нашей ипотечной программе прощение кредита в случае серьёзных неприятностей: утраты трудоспособности заёмщика, его смерти, разрушения квартиры, утраты права собственности" ну и далее по тексту насчёт страховых случаев
А вот касательно смерти родственников, тут интереснее. Мне почему-то кажется, что имеется в виду не некая потеря близкого человека как моральная травма, а, например, смерть работавшего супруга при неработающей супруге, при условии, что они оба являлись заёмщиками (т.е. не было брачных договоров итп). В этом случае действительно, теоретически может случиться ситуация, когда остаток задолженности едва покрывает или вообще равен издержкам на обращение взыскания (тем более что суд может и не допустить, если задолженность, например, составляет какие-то 1-5% в стоимости квартиры), а надежды у банка вернуть деньги без обращения взыскания никакой. Тут действительно проще простить долг... видимо...
Если всё так и будет, то это будет вполне нормальное решение для особо сложных ситуаций. И тогда я не вполне понимаю возмущение, например, Евгения Бернштама, так как не вижу тут предпосылок для увеличения числа мошенничеств и/или невозвратов. Однако, если условия "прощения" будут более лояльными, то это да, действительно, может увеличить число невозвратов за счёт тех, кто сейчас не имеет достаточной стабильности своего дохода и будет брать надеясь на авось. Но, повторюсь, мне кажется, что здесь пока больше маркетинга, чем революции.
Музыка: Stereophonics - Maybe tomorrow
Последние комментарии